가계대출 급증, 규제 앞두고 빚내기 열풍 가속화

5대 은행 가계대출 750조원 돌파, 연이은 증가세 주목

국내 주요 5대 시중은행인 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 농협은행의 가계대출 잔액이 750조원을 넘어섰다. 이달 들어서만 10영업일도 채 되지 않아 2조원 가까이 증가한 것으로 나타나, 가계대출 급증 현상이 다시 수면 위로 떠오르고 있다. 3단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 규제 시행을 앞두고 주택 구매 자금을 미리 확보하려는 움직임과 함께 증시 활황에 따른 빚투 현상이 원인으로 지목된다.

지난 12일 기준, 이들 5대 은행의 가계대출 잔액은 750조791억원으로 지난달 말보다 1조9979억원 늘었다. 이 같은 추세가 이어지면 6월 한 달간 가계대출 증가액이 5조원을 넘어설 가능성도 제기된다. 실제로 4월과 5월에도 각각 4조5337억원, 4조9964억원씩 대출이 늘어난 바 있다.

주택담보대출 중심의 증가세

대출 종류별로 보면 주택담보대출이 1조4799억원 증가해 가장 큰 폭의 증가세를 보였다. 이는 다음달부터 수도권에서 시행될 3단계 스트레스 DSR 규제 강화에 앞서 대출 한도를 최대로 끌어올리려는 수요가 집중된 결과다. 해당 규제가 시행되면 주담대 한도가 지금보다 3~5% 줄어들게 되어, 실수요자와 투자자 모두 규제 이전에 대출을 확보하려는 ‘막차’ 수요가 급증하고 있는 셈이다.

최근 서울을 중심으로 아파트 매매가격이 큰 폭으로 오르고 있는 것도 이러한 현상을 부채질하고 있다. 한국부동산원에 따르면 6월 둘째 주 서울 아파트 매매가격은 전주보다 0.26% 올라 지난해 8월 이후 가장 높은 상승률을 기록했으며, 무려 19주 연속 상승세를 보이고 있다.

신용대출 증가도 심상치 않아

주택 구입뿐 아니라 증시로의 자금 유입도 가계대출 급증에 일조하고 있다. 이달 들어 신용대출 잔액은 6002억원 증가했다. 이는 증시 상승세와 새 정부의 증시 부양정책에 대한 기대감이 맞물려 ‘빚내서 투자’ 현상이 강화되고 있는 상황을 반영한다.

코스피 지수는 6월 들어서만 7.3% 상승했으며, 12일에는 2920.03까지 오르기도 했다. 개인 투자자들이 상승세에 편승하려는 움직임이 강화되면서, 증권계좌 개설과 함께 신용대출 수요도 동반 상승한 것으로 분석된다.

금융당국의 대응과 규제 강화 예고

이러한 대출 증가세에 금융당국도 발 빠르게 대응하고 있다. 금융위원회와 금융감독원은 주요 은행 대출 담당 부행장들을 소집해 긴급 간담회를 개최할 예정이다. 간담회에서는 특히 최근 가계대출이 급증한 농협은행과 SC제일은행에 대해 경고 조치가 내려질 것으로 예상된다.

금융감독원은 이들 은행이 DSR 규제를 우회하는 방식으로 대출을 실행하고 있는지를 현장 점검을 통해 살펴볼 계획이다. 동시에 금융위원회는 필요 시 추가 규제 방안을 도입하겠다는 입장을 밝히고 있다. 예컨대, 신규 주담대에 대한 위험가중치 상향 조정이나 수도권 전세대출 보증 비율 축소 등의 방안이 논의되고 있다.

시장과 가계 모두에 부담 커져

가계대출 급증은 단순히 숫자의 문제를 넘어, 가계와 금융시장 전반에 중대한 리스크 요인이 될 수 있다. 가계부채가 일정 수준을 넘어서면 소비 여력을 제한하고, 기준금리 인상 시 상환 부담이 급증할 수 있기 때문이다. 이는 장기적으로 내수 침체와 금융 불안으로 이어질 수 있다.

이미 한국은행은 지난달 기준금리를 동결하면서도 하반기 중 금리 인상 가능성을 시사한 바 있다. 금리가 오를 경우 기존 대출자들의 원리금 상환 부담이 커지면서 연체율 증가로 이어질 우려가 있다. 특히 자산 가격이 조정받는 상황에서 무리한 빚을 지고 진입한 가계의 경우 큰 손실을 입을 수 있다.

향후 전망과 주의할 점

전문가들은 3단계 스트레스 DSR 규제가 시행된 이후에도 주택 시장의 열기와 증시 기대감이 완전히 꺾이지 않는 한 가계대출 증가세가 쉽게 멈추지 않을 것으로 보고 있다. 특히 자산 가격이 고공 행진을 이어가는 동안 ‘지금 아니면 못 산다’는 불안 심리가 대출 수요를 부추기고 있다.

하지만 금융당국이 연이어 경고 메시지를 내놓고 있는 만큼, 앞으로 대출 규제는 더욱 강화될 가능성이 크다. 따라서 실수요자나 투자자 모두 대출을 신중히 판단하고, 상환 능력을 고려한 금융 계획이 무엇보다 중요하다.

마무리하며

가계대출 급증은 일시적인 수요 폭발을 넘어, 현재 한국 사회가 안고 있는 경제적 불안정성을 여실히 보여주는 지표다. 주택시장과 증시의 불확실성이 높아지고 있는 가운데, 보다 건전한 금융 환경을 조성하기 위한 규제 강화와 가계의 재무 건전성 관리가 함께 필요하다. 가계와 금융권, 그리고 당국이 모두 긴장의 끈을 놓아서는 안 되는 시점이다.

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